Mejora, construye y potencializa tu Score Crediticio

Ahora hablaremos de la tasa de interés y cómo esto afecta lo que terminarás pagando de tu préstamo.

Ya vimos que el mayor beneficio de tener un buen Score se traduce en pagar menos dinero al momento de pedir un préstamo. Con un buen Score, se te dará una mejor tasa de interés y eso significa que el costo de lo que pediste prestado será menor.

La tasa de interés es la cantidad extra que tendrás que pagar a cambio de pedir prestado. Es decir, Es el COSTO del préstamo. Ahora que entendemos esto, veremos las tasas de interés promedio en México, tanto las que ofrecen los Bancos como las que ofrecen las empresas más competitivas y baratas en cuestión de préstamos.

Normalmente una tasa de interés se maneja de manera mensual o anual. La tasa mensual es lo que vas a pagar cada mes por ese préstamo y la tasa anual es el acumulado de las tasas mensuales que terminarás pagando al final del año.

Por ejemplo:

Si pides $10,000 pesos prestados a pagar en un año y se te da una tasa del 10%, la cantidad a pagar varia de acuerdo a si la tasa del préstamo es mensual o anual y esto puede hacer una gran diferencia al momento de aceptar o no el préstamo.

Antes de enfocarnos en pagar, debemos preguntar y saber distinguir si la tasa de interés que nos ofrecen es mensual o anual. Ya que a partir de esa diferencia, podrías terminar pagando varias veces la deuda que adquiriste.

En el caso de que la tasa sea anual, estaríamos pagando un 10% extra sobre la cantidad prestada ($10,000). en este caso ese 10% serían $1,000 y si dividimos ese 10% sobre 12 para sacar la cantidad a pagar de interés cada mes, tendremos que pagaremos $83.33 pesos extras a la deuda cada mes.

En cambio si la tasa es de 10% mensual, tendremos que cada mes pagaríamos de interés $1,000 y al final del año terminaríamos pagando $12,000 extras. Prácticamente lo doble de tu préstamo

Es por esto que uno siempre debe preguntar si la tasa es mensual o anual, ya que si por algún error terminas firmando un contrato donde la tasa es MENSUAL Y no ANUAL, estamos hablando de casi 10 veces el interés que podrías estar pagando por ese mismo préstamo.

Ahora, ¿por qué tendríamos que pedir prestado?

Para aprovechar al máximo un buen score crediticio, tenemos que conocer los beneficios que este nos da: El poder pedir un préstamo en caso de necesitarlo. Esto nos podría ayudar en dos cosas:

1. Solucionar problemas monetarios: 

   1. Cuando no puedes pagar de contado,

   2. No tienes el dinero disponible

   3. En caso de alguna emergencia o suceso fuera de tu control.

      
      

2. Para tener mayor flexibilidad:

   1. Pagar con dinero de otros para mantener tu propio dinero disponible.

   2. Utilizar un crédito para generar puntos o un beneficio adicional

   3. Aprovechar oportunidades y promociones

   4. Financiarte a largo plazo (meses sin intereses)

La razón más importante de todas será: PODER INVERTIR Y MULTIPLICAR TU DINERO.

Esto no lo veremos en el curso, pero viene a detalle en el libro y también podrás aprenderlo en mi otro curso de apalancamiento.

Ahora que sabemos cómo funciona una Tasa de interés, veamos las tasas que ofrecen los bancos en México. Tenemos que el promedio de las tasas más bajas manejadas por los bancos es del 30.5% anual.

Ojo, dije las más bajas que suelen manejar y, aunque seguramente habrá excepciones, si uno pide prestado en un banco, lo más seguro es que se le otorgue una tasa bastante parecida. Podemos ver las tasas de menor a mayor siendo la más más baja BBVA y la más alta de Banco Azteca.

No recomiendo para nada pedir un préstamo en un banco debido a las tasas tan altas de interés y el dinero que uno terminaría uno pagando. En el mismo caso del ejemplo del video anterior si pidieras $10,000 prestados, terminarías pagando al finalizar el año 13,000 en total, prácticamente $3,000 pesos de interés y eso si es solo a un año.

Ahora que sabemos lo que suele cobrar un banco por prestarte, veamos  mejores opciones que tenemos disponibles en México al momento de pedir un préstamo.

Si un banco no es la mejor opción... ¿entonces dónde hay que pedir prestado?

En las nuevas empresas fintech, que funcionan de manera 100% digital. Es decir, al pedir prestado aquí, te ahorrarás

mucho tiempo de trámites y filas engorrosas, solo debes llenar una solicitud en línea,  subir todo de forma digital y listo!

Tenemos cuatro empresas que se dedican a dar préstamos con una baja tasa de interés.

• Prestadero

• Doopla

• Yo te Presto

• Afluenta

Y, ha diferencia de los bancos, la tasa promedio suele rondar del 15%-20% de acuerdo al análisis de la empresa al momento de hacer la solicitud.

Podemos ver que los plazos para pagar el préstamo suelen ser entre 1-3 años y el monto puede ser desde los $5,000 hasta los $300,000 pesos. De estas cuatro empresas, sobresalen Prestadero y Doopla por una sencilla razón: Estás dos empresas fintech NO cobran gastos extras adicionales a los de la comisión.

Es decir, con un banco normal y con las otras dos fintech, se te haría firmar un seguro de vida obligatorio y se te cobrarían gastos administrativos mensuales por la adquisición del préstamo. Esto, aunque no suena a mucha cosa, termina subiendo por una gran cantidad el costo del crédito, en algunos casos, puede llegar hasta duplicarlo. Lo ideal es, si vas a pedir prestado, checar todos los cargos adicionales que tendrías que pagar además de la tasa de interés.

Ahora, veamos a detalle la diferencia en las tasa de interés de acuerdo a tu Score crediticio y como esto se traduce a dinero

Tenemos que una tasa bancaria promedio es del 30% anual. Esto significa que cada año terminarás pagando un 30% extra a la cantidad que pediste prestada.

Tenemos también que si tomamos la tasa más baja de interés posible, es decir, una tasa de empresa fintech, podemos acceder a préstamos de hasta el 9%.Supongamos que necesitamos pedir prestado para adquirir un carro. Pediremos $100,000 pesos, el monto que nos faltaría para comprar un carro. Vamos a pagarlo a 3 años...

Si cada año hacemos cuentas de lo que pagaremos de puro interés tenemos que pagarías aproximadamente $30,000 por año. Al final del préstamo estaríamos pagando casi $90,000, casi el doble de lo que pedimos prestado. Pero, con un buen Score y con la menor tasa posible disponible, al ser solo del 9%, pagaríamos $9,000 por año en lugar de $30,000 y al finalizar el préstamo terminaríamos pagando de interés $27,000 pesos.

Por el simple hecho de tener una menor tasa (que solo se puede obtener con un excelente Score) te estás ahorrando casi $63,000 de diferencia. Si en 3 años pudiste ahorrarte $63,000, qué pasaría  si fuera un préstamo a 5 años? o en lugar de un préstamo, fuera un crédito hipotecario y se pagaría a 10, 15 o 20 años...

¿Cuánta sería la diferencia? ¿Cuánto te ahorrarías por tener un buen score crediticio? Piensa a futuro.

Lo primero que debes saber es qué NO es el buró crediticio.

Las personas suelen creer que solo están en el buró los que no han pagado a tiempo sus deudas. Creen que el buró crediticio es una lista negra donde solo van los que morosos y los que no pagan. El buró es una lista, pero NO es solo para personas morosas. Es para cualquier persona que ha tenido:

• Plan telefónico o TV de cable

• Préstamo personal o de nómina

• TDC o departamental

• Internet domiciliado

• Crédito automotriz

• Hipoteca

Prácticamente todos los que han pagado con crédito un préstamo, están registrados en buró y no de forma negativa.

El buró es una lista, con TODOS los datos registrados tuyos que tengan que ver con préstamos o créditos. Vendrán tanto tus pagos a tiempo como los que no has realizado de forma correcta. Vendrá toda la información que las empresas necesitan para saber cómo manejas tus deudas y así saber si te deberían prestar o no.

¿Qué es el Buró Crediticio?

Lo primero que debes saber es que el Buró es una entidad Privada (no es pública). El buró se encarga de recibir información de los bancos y entidades financieras para que a partir de ella, se cree un historial que servirá a las empresas para saber si cumples con las características necesarias para recibir un préstamo, un crédito o una TDC.

¿Qué reporta el buró?

El comportamiento que has tenido al manejar tus diferentes deudas o créditos.

Esta información la pueden revisar a detalle las empresas a las que les solicitas un producto o servicio financiero. Es importante recalcar que el buró de crédito NO decide si darte o no un crédito. Solamente lleva el control de cómo has pagado y manejado tus diferentes créditos y se lo da a las empresas interesadas.

Tu buró de crédito puede beneficiarte o perjudicarte tanto como TU lo quieras. Con un mal buró, No solo se te negarán los préstamos si llegas a necesitar uno, si se te llega a dar, la tasa de interés será muy alta y te costará muchos miles de pesos. Una buena tasa de interés en comparación con una mala, puede volverse una gran diferencia.

¿Qué beneficios tiene tener un buen historial crediticio?

Existen 2 principales beneficios de generar un buen historial crediticio:

1. El primero es que te permitirá adquirir un préstamo en caso de necesitarlo.

   Así mismo, tu historial afectará varios factores dentro del préstamo, como pueden ser:

   1. Cantidad que te van a prestar

   2. Las condiciones del préstamo en sí

      1. Mensualidad

      2. Tiempo que te darán para pagarlo

      3. La tasa de interés

2. El segundo beneficio es el de financiamiento. Podrás adquirir productos financieros y recibir diferentes beneficios como:

   1. Tener TDC o departamentales

   2. Tramitar un crédito automotriz

   3. Adquirir una casa por medio de hipoteca

De estos beneficios, el más importante de todos será que te permitirá pedir prestado con MENORES TASAS DE INTERÉS.

Ya vimos que esto puede significar muchos de miles de pesos de diferencia y, en el caso de NO solo pedir prestado, sino usar ese dinero para un negocio o hasta para invertir, puede significar la diferencia entre que tu préstamo se pague solo o tengas que soltar dinero de más de tu bolsillo mes con mes.

¿Qué pueden ver las empresas al checar tu buró?

Ya vimos que dentro de tu buró se lleva un registro y control de cómo has ido pagando tus créditos. Ya vimos que las empresas lo usan para decidir si eres o no una persona a la que le podrían prestar dinero... Ahora veamos qué información es la que puede ver la empresa al momento de revisar tu buró:

Lo primero que puede ver son tus datos básicos, tu domicilio, datos personales y las entidades con las que tienes un préstamo o crédito. Tenemos que se puede ver la cantidad límite de crédito, la cantidad que tienes del crédito en uso por cuenta y el monto de tu último pago.

Podemos ver también si has pagado a tiempo cada mes el crédito o si has tenido un retraso (así como el tiempo que lleva retrasado ese préstamo). A partir de estos datos se puede determinar tu nivel de endeudamiento y el estado general de tus finanzas.

Por último, se pueden ver las empresas que se han metido a checar tu buró en los últimos meses. A partir de esto la empresa pueda hacer una suposición de tu situación actual y decidir si es conveniente prestarte dinero o no. Te recomiendo antes de pedir un préstamo siempre checar tu buró y asegurarte que este actualizado

Ya vimos qué es y cómo afecta el score crediticio al momento de pedir un préstamo. Pero, aún nos falta saber cómo funciona y cómo podremos mejorar nuestro score. A diferencia de lo que la mayoría de las personas creen, el score crediticio no depende ÚNICAMENTE de pagar tus deudas a tiempo.

Hay varios factores que afectan tu score y pueden hacerlo subir o bajar dependiendo de  cómo manejes tus créditos. Nuestra meta será que entiendas cómo funciona tu Score Crediticio a detalle y podamos empezar a hacerlo crecer.

Esto, con el fin de poder pedir un préstamo y no solamente que se apruebe, sino además obtenerlo con la mejor tasa de interés posible y con las condiciones más favorables para ti.

Ya lo veremos más adelante, pero con un buen score, puedes ahorrarte cientos de miles de pesos si la tasa de interés que se te da es de las más bajas.

Pero, para poder hacer esto, necesitamos 1° saber:

¿Cómo se conforma el Score?

Se conforma de 5 factores:

El primer factor es la cantidad adeudada con un peso del 35%, esta se refiere al crédito total que has pagado en comparación al crédito total disponible que tienes.

El siguiente es tu historial de pagos, el cual representa un 30% de tu score crediticio. Este porcentaje SÍ depende completamente de que pagues en tiempo y forma tus créditos.

Seguimos con la edad promedio de las cuentas, con el 15% de peso. Este porcentaje se determina en base a la antigüedad de tus créditos, así como el comportamiento que has tenido en ellos.

El siguiente 10% es representado por el número  y tipo de líneas de crédito abiertas. Es decir, cómo has manejado los distintos créditos disponibles.

Por último el 10% que queda depende de la cantidad de consultas a tu historial. Para obtener un Score óptimo, deberás de ser capaz de cumplir de forma correcta con todos los requisitos de cada rubro.

Ahora, veremos el factor que tiene más peso dentro de tu Score crediticio, la cantidad adeudada.

Como su nombre lo indica, esta es la cantidad total que debes, es decir, los préstamos que tienes en uso. Este factor representa en tu Score crediticio el 35% de tu puntaje y para mejorarlo, existen solamente dos **formas para hacerlo.

Estas son:

• Disminuir la cantidad adeudada

• Aumentar tu crédito total disponible

Mejoramos nuestro Score crediticio al disminuir la deuda total que tenemos. Ya que, al momento de decidir tu calificación, se toma en cuenta la cantidad total que debes y la cantidad total que has pagado. Debido a que, a mayor deuda, más obligaciones tienes que cubrir, y por lo tanto, menos capacidad de pago tendrás, lo que significa que, si tuvieras que pedir otro préstamo, sería más difícil cubrirlo y liquidarlo, ya que tus deudas son bastante altas. Es por esto que, al disminuir la cantidad adeudada, liberas tu capacidad de pago y a la vez liberas los ingresos disponibles que tienes, aumentando tus probabilidades de pagar en tiempo y forma tus deudas.

Ahora, Cuando hablamos de crédito disponible, nos referimos al crédito que tenemos aprobado pero, NO estamos usando. Esto significa que del crédito autorizado, solo estamos usando una parte y por lo tanto nuestro nivel de deuda es considerado como "saludable". Esto es muy importante ya que si llega una persona a pedir un préstamo y al meterse a checar tu buró, se ve que la persona está llena de deudas y su crédito utilizado es casi todo el que tiene autorizado, como ya vimos, si se le otorga otro crédito, lo más seguro es que no podría pagarlo...

Lo ideal aquí es no tener más del 10% de la línea de crédito en uso. Esto tanto de forma global, como de forma individual... Es decir, para obtener el mejor score al juntar la suma de todos tus préstamos, no deberás estar usando más del 10% total disponible para ti. Tampoco es ideal usar mucho más del 20% de tus líneas individuales de crédito, como podría ser una Tarjeta de crédito o una línea personal de crédito autorizada por tu banco.

FÓRMULA ES MUY SENCILLA
Cantidad que debes / Crédito total disponible*

¿Cuáles son las dos formas de mejorar tu Score en este rubro?

1. Disminuyendo la cantidad que debes. Es decir pagando tus deudas y liberando el crédito que tienes disponible, bajando así el porcentaje de crédito que tienes en uso.

2. Aumentando el total de crédito disponible. Si aumentas la cantidad de crédito que tienes disponible, pero no has usado, bajará el porcentaje de deuda que tienes, ya que la  fórmula para calcular este rubro es dividir:

CRÉDITO EN USO / CRÉDITO TOTAL DISPONIBLE

Al momento de aumentar tu crédito total sin hacer uso de él, bajas el porcentaje de crédito en uso que tienes y eso mejorará automáticamente tu Score, en especial si ese porcentaje de uso es menor al 10%. Como puedes ver, mejorar tu calificación en este rubro es bastante fácil.

Más adelante veremos cómo aumentar tu crédito total disponible de manera sencilla.

El siguiente rubro a considerar es el historial de pagos, el cual representa un 30% de tu Score y funciona de la siguiente manera:

Dentro de tu historial crediticio, se lleva un registro y control de los pagos que haces cada mes y si estos pagos se realizaron a tiempo o hubo algún retraso

Esto se calcula por medio de la siguiente fórmula que es:

# Total Pagos hechos a tiempo
-----------------------------------
# total de pagos

Por ejemplo, si durante toda tu historia crediticia has realizado 900 pagos a tiempo de un total de 1,000 pagos, tendríamos que tu porcentaje de pagos es del 90%.

El ideal en este rubro será siempre tener un porcentaje mayor al 98%. Esta es una de las calificaciones más fáciles de tener o más difíciles de corregir.

Lo veremos en el siguiente video.

Ahora veremos como mejorar nuestra calificación en este rubro. La única forma de mejorar este rubro es teniendo más pagos a tiempo y menos pagos con retrasos.

Al tener más pagos en total y pagando a tiempo, disminuyes el impacto que un pago con retraso puede tener en tu Score. Si tu historial es relativamente nuevo, mejorar este rubro suele ser muy fácil y rápido.

En cambio, si ya tienes varios años con historial y has tenido muchos pagos con retraso o no los has realizado a tiempo, subir tu calificación será algo tardado y tedioso, pero es posible con paciencia y constancia

La clave es la siguiente: Para mejorar tu calificación en este rubro, debes aumentar el número de pagos que tienes que hacer por mes y pagarlos a tiempo.

Veamos un ejemplo:

Digamos que acabas de iniciar tu historial crediticio y has hecho solamente 10 pagos en  total. Si quisieras tener mejor porcentaje, lo que  tienes que hacer es incrementar el #total pagos que realizas cada mes. Es decir, si tu tienes 1 sola TDC, cada mes, tu historial de pagos subiría por 1 pago. En un año, de tener 10 pagos en total, tendrías 22.

Si en lugar de tener una única tarjeta, tuvieras digamos 5 y cada mes hicieras un gasto en c/una y las pagarás a tiempo, después de ese año, en lugar de tener 22 pagos en total, tendrías 70 (5 pagos por mes) durante un año.

Habrías acelerado 5 veces tu historial de pagos, teniendo más pagos totales y a la vez más pagos a tiempo. En caso de tener un retraso, te afecta menos un retraso en 70 pagos que 1 retraso en 22

El siguiente rubro a considerar es la antigüedad promedio de tus deudas,

que representa el 15% de tu Score crediticio. Este rubro es un promedio de la antigüedad de TODOS tus créditos otorgados.

Es decir, si tienes 3 cuentas, una tiene 1 año, la otra 2 y la última tiene 1 año y medio, se promedian las 3 y obtienes una antigüedad promedio de 1.5 años.

La única forma de mejorar este rubro es tener cuentas con mucha antigüedad. Es decir, NO  cancelar tus TDC y mantenerlas el mayor tiempo posible.

Aquí el ideal para tener la máxima calificación es tener un Promedio de Antigüedad de 7 años. Suena a mucho tiempo, pero si piensas que tu vida laboral es de aproximadamente 40 años, ya no parece una cantidad tan grande.

Veamos la mejor forma de mejorarla en el siguiente video

Este es el rubro que más afecta a las personas si no tienen idea como funciona su Score y esto es debido al promedio de antigüedad. Para mejorar este rubro lo que hay que hacer es NO cancelar tus créditos.

Muchas personas cambian de tarjeta de crédito como cambian de ropa, esto crea muchas cuentas con muy baja antigüedad que se promedian con las que se mantienen abiertas, bajando mucho tu calificación en este rubro.

La solución es sencilla, pero muy tardada. Tener la mayor cantidad de cuentas de crédito abiertas en uso y a su vez generando antigüedad. Es decir, si mantienes solo una TDC pero has cancelado dos o tres, todas se promedian y tendrás un score bajo. Pero, si mantienes varias TDC abiertas y NO las cancelas, cada mes la antigüedad será mayor y mientras no las canceles, tu promedio irá subiendo MUY lentamente.

Al igual que el ejemplo que vimos en videos anteriores, tu promedio de antigüedad avanzará más rápido conforme puedas aumentar el número de cuentas abiertas y a la vez asegurar que estas te sigan generando antigüedad.

Llegará un momento en que al tener 3-5 cuentas con una antigüedad de 10 años, ayudará a suplir esas cuentas que cerraste de forma temprana cuando no sabías cómo funcionaba tu historial crediticio.

El penúltimo rubro que veremos es el manejo y uso que tienes de diferentes líneas de crédito Equivale al 10% de tu score.

Para determinar tu calificación se mide la experiencia que has tenido con los diferentes tipos de créditos. Tenemos que se miden créditos de líneas telefónicas TDC, prestamos personales o de nómina, crédito automotriz o en último caso un crédito hipotecario.

El ideal en este rubro es haber manejado diferentes tipos de créditos de forma adecuada. Ya que se mide la EXPERIENCIA que tienes manejando tus diferentes deudas.

¿Cómo puedo mejorarlo?

Teniendo por lo menos un crédito de cada tipo y manéjalo de forma adecuada. Por ejemplo:

• Pagar a crédito tu plan telefónico

• Pagar de manera adecuada deudas a MSI con TDC.

• Tramitar un préstamo personal o de nómina a cierto tiempo.

• Hasta te puede servir domiciliar servicios como Netflix, la luz o el internet.

  
  

• La única excepción a esto es un crédito hipotecario. Si no te queda claro porqué es una mala elección, te recomiendo leer mi libro o tomar mi siguiente curso: Apalancamiento (en construcción).

El último rubro es el Número de consultas a tu Buró, representando el 10% que nos faltaba.

Cada vez que una empresa se mete a checar tu buró, tu Score disminuirá por una pequeña  cantidad. Esto se suele atribuir a que si hay solicitud es porque estás buscando un crédito y te vas a endeudar.

Si tienes muchas consultas a buró, se interpreta que NO tienes la solidez adecuada y que estás desesperado por obtener un préstamo. Esto hace que no solo NO se te otorguen préstamos si tienes varias consultas en un periodo corto, sino además, tu Score va a disminuir un poco cada vez que tengas una consulta.

El ideal aquí es NO tener más de tres consultas en un periodo de tres meses.

Algo interesante a recalcar es que para asegurar una justa comparación entre empresas, si la consulta que se realiza es del mismo rubro...por ejemplo, 3 consultas bancarias o 3 agencias de automóviles. En realidad tu Score disminuiría como si solo hubiera habido una única consulta.

Mi consejo para mejorar este rubro es: Solo autoriza consultas si estás seguro que se te dará el crédito y no consultes a más de 3, aún si son del mismo rubro.

Si tienes muchas consultas NO autorizadas, en la siguiente sección veremos cómo puedes bloquear tu buró y evitar que te consulten.

Lo primero que tenemos que hacer es introducir la dirección: www.burodecredito.com.mx

Es el único sitio oficial que existe para revisar tu buró de crédito. Al ingresar podrás ver que puedes solicitar tu historial crediticio de forma gratuita (cada 12 meses)

Podrás obtener tu reporte de crédito especial, el cuál contiene todo tu desempeño e historial hasta la fecha. Si ya lo solicitaste de forma gratuita te costará $35 pesos.

En la siguiente opción podrás ver tu puntuación y Score crediticio el cuál se califica entre 500 y 850 puntos. Es de suma importancia conocerlo ya que es el que utilizan las empresas al momento de consultarte.

Ahora, veamos a detalle cómo obtener nuestro reporte de crédito especial.

Le damos clic a la opción de Reporte de Crédito Especial y veremos la información y beneficios más importantes de tu Reporte.

El beneficio más importante es conocer a detalle tu historial crediticio y el comportamiento con cada cuenta. Podremos verificar la información que han subido las empresas y saber quiénes han consultado nuestro score crediticio.

Podemos saber la fecha de apertura de la cuenta, el límite de crédito, saldo actual, fecha de eliminación, historial de pago y de consultas.

Requisitos:

• Identificación oficial

• Información de nuestras cuentas (créditos e hipotecas)

En el caso de desconocer estos datos el trámite tendrá que hacerse vía telefónico.

En cuanto al costo cada año se puede checar una vez de forma gratuita y posteriormente costará $36 pesos.

Ya corroborado el pago, se te enviará por correo tu historial crediticio.

Veremos la estructura y contenido de tu reporte de crédito:

En él, viene un desglose con nuestra información general:

• Nombre

• Fecha de nacimiento

• RFC

• Calle y domicilio registrado

• Domicilio de empleo registrado ante el IMSS

• Fecha de registro en el buró de crédito

• Folio de consulta

  
  

Podemos ver un resumen de los créditos que tenemos

• Bancarios

• No bancarios

• Otras sociedades de información crediticia

• Círculo de crédito

Podemos notar con palomitas verdes si el comportamiento ha sido satisfactorio o si ha habido retrasos.

Por último se puede ver el desglose a detalle de cada cuenta de forma individual. Aquí es donde las empresas analizan el historial crediticio de la persona.

El dato más importante aquí es la cantidad de crédito autorizada y la que estás usando, así como el histórico de pagos de cada cuenta desglosado por mes.

Se califica poniendo un (1) en cada pago en tiempo y forma. Con una (u) si no se reportaron cambios o información. Del (2) al (7) es que la cuenta ha tenido retrasos. A mayor retraso, más disminuirá tu calificación en tu Score crediticio por no pagar esa cuenta.

En el caso de encontrar un error, deberás de notificarlo  a la institución y solicitar que se corrija.

En la página del buró, damos clic en Mi Score.

Para poder solicitarlo es necesario tener primero el reporte de crédito especial (se suelen tramitar juntos)

Beneficios:

• Tu comportamiento crediticio en un solo número

• Permite comparar nuestro Score con el resto de la población y tomar decisiones basándonos en eso.

Podemos ver que datos NO se usan al momento de decidir tu score:

• Ocupación

• Salario

• Historial de empleo

• Datos demográficos

Podemos ver algunos datos de cómo mejorar nuestro score crediticio:

• Pagar a tiempo créditos

• No atrasarse en los pagos (ponerse rápido al corriente)

• Contactar al otorgante del crédito para negociar el plan de pagos

• Controlar el monto de la deuda

• Que la deuda no sobrepase nuestros ingresos

• Usar los créditos de forma responsable

• No adquirir demasiados créditos

• No tener muchas solicitudes de revisión en el historial

Requisitos:

• Identificación oficial

• Datos del Crédito (TDC, automotriz o hipoteca)

El Score te califica y te coloca en el porcentaje de población que cuentan con ese Score en particular.

Te dará consejos de cómo mejorar o subir tu Score en los rubros específicos.

En el mayor de los casos dirá que la antigüedad de tu crédito o historial es corta, esto debido a que casi nadie tiene más de 7 años con sus propias tarjetas.

Debes abrir solamente las cuentas que necesitas.

Si llegas a abrir un nuevo crédito, hará que se considere que tienes una nueva obligación a pagar y disminuye la probabilidad de que cubras los pagos que tienes en tiempo y forma.

Tu Score te ayudará a ver en qué parte de riesgo entras al momento de solicitar un préstamo, con lo cuál podrás darte una idea de si tu préstamo será autorizado con una buena tasa o no.

Este servicio nos protege contra fraudes y posibles estafas, así como robo de identidad. Podemos recibir por menos de $1 peso notificaciones ilimitadas y protegernos.

Nos permite:

• Monitorea tu actividad crediticia

• Revisa el estatus de tus créditos e historial

• Consulta tu puntuación

Incluye 4 reportes y consultas al año de tu score por menos de $300 pesos.

¿Qué notificaciones recibiremos?

Cualquier actualización en nuestro historial crediticio:

• Créditos nuevos contratados o eliminados

• Cambios o actualización en nuestro domicilio

• Notificación cada vez que una empresa consulte el historial

• Notificación si cambian nuestros datos generales

• Respuesta y resolución de aclaraciones.

Si no quieres pagar por este servicio, puedes obtenerlo de forma gratuita. En lugar de ir a Alertas Buró, debes ir al servicio de Alértame. Recibirás notificaciones gratuitas a tu correo sin costo alguno.

Te permitirá recibir TODOS los beneficios de alertas buró con excepción a las 4 revisiones de Score y Buró por año.

¿Por qué querríamos bloquear el buró?

Para evitar que empresas no solicitadas puedan meterse a checar tu buró. Con este servicio puedes bloquear y desbloquear el acceso a tu historial cuando tú quieras por 3 meses ($88)

Beneficios:

• Protegemos tu información en caso de fraude y robo de identidad (nadie podrá acceder a tu buró y dará crédito a la persona que uso tus datos)

• Evitar consultas a nuestro historial: Nos ayudará a disminuir las consultas y mejorar nuestro score en ese rubro.

• Bloquear y desbloquear el servicio a nuestro antojo. Si queremos solicitar un crédito podremos desbloquearlo para que se revise buró y luego posteriormente bloquearlo de nuevo.

  
  

Este servicio permite obtener un crédito personal o una TDC en menos de 48 horas. Este servicio es gratuito y te permitirá conocer TODOS los otorgantes de crédito de acuerdo a tu score crediticio.

Esto te ahorrará mucho tiempo al momento de hacer el trámite. Se te presentarán todas las opciones aprobadas, por lo que te ahorrarás el tiempo de hacer el trámite empresa por empresa.

Beneficios:

• Solicitas a varias instituciones a la vez.

• Al ser una sola consulta NO afectará tu score de forma negativa (no afectará tu score)

La estrategia que veremos para mejorar tu score es sencilla, pero muy efectiva y poderosa.

Debes obtener la MAYOR CANTIDAD posible de TDC, puedes buscar tramitar la mayor cantidad de tarjetas normales que no cobren anualidad (esto justamente para no incurrir en gastos adicionales). De no ser posible obtener más TDC de las que ya tienes (o si estás en buró de crédito de forma negativa), puedes tramitar TDC aseguradas. Estas son TDC que se pueden obtener de forma 100% seguro sin importar nada siempre y cuando puedas dar un depósito en garantía a cambio de ese crédito.

La estrategia para mejorar tu score en tiempo record es la siguiente:

• Tramitar el mayor numero posible de TDC que NO cobren anualidad y utilizarlas por lo menos 1 vez al mes.

¿Esto en qué nos beneficiará?

1. Hacemos antigüedad con la TDC. Mientras más TDC tengas y no las canceles, vas a ir creando antigüedad conforme pase el tiempo y a mayor cantidad de tarjetas sin cancelar, más fácil será alcanzar ese promedio de antigüedad conforme pasa el tiempo. Tal vez al inicio el tramitar TDC afecte de forma NEGATIVA tu historial, pero esto servirá para ACELERAR la mejora de tu score a través del tiempo y permitirá el mantenerla más fácilmente.

   
   

2. Mayor límite de crédito: Si tienes más líneas de crédito disponibles, el crédito total que tendrás será mayor, por lo cual, cada vez que uses una tarjeta, tu crédito utilizado vs el disponible será mucho menor. Adicional a esto, mientras más tiempo tengas y uses tus tarjetas, más probabilidad habrá de que te suban tu línea de crédito por buen manejo.

   
   

3. Mejor historial: Si realizas tus pagos en su totalidad y a tiempo con una sola tarjeta de crédito, obtendrías una palomita de pago a tiempo por mes. Pero, si en lugar de tener una TDC, tienes 5 o más, estaremos obteniendo ese mismo  número de palomitas y pagos a tiempo por mes, lo que hará que tu historial de pagos totales y a tiempo aumente por el mismo número de veces.

¿Qué tarjetas de crédito aseguradas hay?

Tenemos de momento 4 TDC aseguradas fáciles de obtener:

1. Vexi

2. Banbajio clasica

3. Hey Banregio

4. Stori con Garantía

Podemos ver los requisitos para poder tramitarlas, así como los pagos en garantía que requiere cada tarjeta para otorgarse. En el caso de la Stori el monto puede ser de $500 hasta $2,000 de acuerdo a la línea de crédito asegurada.

Para cerrar este tema, recuerda que lo más seguro es que ese monto en garantía que deposites para tener la tarjeta NO se te va a devolver.  Por lo cual, es ideal que pienses que no lo vas a recuperar y mejor lo tomes como si fuera un pago único por poder usar la tarjeta. Si realizas tus pagos a tiempo y usas de forma adecuada tus TDC, lo más seguro es que el límite de crédito que tienes autorizado suba cada 3 o cada 6 meses

Uno de los principales errores que cometen las personas y razón por la cual luego su Score no mejora es el PAGAR ANTICIPADAMENTE. Si quieres mejorar tu Score y usas TDC, debes forzosamente pagar tu tarjeta HASTA DESPUÉS de la fecha de corte, no antes...

Esto con el fin de que se pueda registrar correctamente la deuda que adquiriste con tu tarjeta a fin de mes y así cuando pagues, se te ponga una palomita en tu historial. Si no esperas a que pase la fecha de corte de tu TDC y realizas antes el pago, no se llega a registrar que usaste el crédito, por lo tanto es como si NUNCA hubieras gastado y a la vez NUNCA hubieras pagado a tiempo.

Es una MALA práctica el pagar tu TDC antes de la fecha de corte.

Entonces, si queremos empezar a mejorar nuestro Score crediticio, lo primero que debemos hacer es que tanto nuestros GASTOS  como nuestros PAGOS se registren de manera correcta.

Repasemos algunas de las recomendaciones vistas durante el curso....

Recuerda que si sigues todas las recomendaciones vistas en el curso y utilizas al menos 5 tarjetas

de crédito diferentes, te ahorrarás como mínimo 4 años de estar pagando a tiempo y constantemente

¡Muchas Felicidades!

Haz terminado el curso de cómo mejorar tu Score Crediticio.

Si te sirvió la información, agradecería infinitamente tus comentarios de qué te pareció el curso y qué podría hacerse para mejorarlo. Si quisieras profundizar en estos temas y ver cómo utilizar tu Score para pedir prestado e invertir con las mejores tasas, puedes revisar mi libro llamado "la mejor inversión de tu vida será este libro"

Agradezco tu tiempo y espero que este curso te haya sido de utilidad y saber que en poco tiempo empezarás a mejorar y construir tu score crediticio.