Démystifiez et Maîtrisez Les finances au Canada : Niveau 1

Le secteur financier canadien est composé de diverses entités, chacune ayant un rôle spécifique :

• Les banques : Le secteur bancaire canadien est dominé par un petit nombre de grandes institutions, souvent appelées les « Grandes Six » banques (comme la Banque Scotia, la CIBC, la BMO, la TD, la Banque Nationale du Canada, la RBC). Ces banques de l'annexe I contrôlent une part écrasante des actifs du secteur, soit 86 % de l'actif national total.3 Elles offrent une gamme complète de services financiers personnels (SFP), qui représentent la majeure partie de leurs bénéfices.3 Ces services englobent les comptes chèques et d'épargne, les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts hypothécaires et une variété de produits de placement.4

• Les coopératives de crédit (Caisses populaires au Québec) : Ces institutions financières coopératives jouent un rôle unique et important, en particulier au Québec, où le Mouvement Desjardins domine le secteur coopératif, contrôlant 5 % de l'actif financier national.3 Contrairement aux banques réglementées au niveau fédéral, les coopératives de crédit sont principalement réglementées au niveau provincial.6 Nombre d'entre elles, comme Desjardins, proposent des services et un soutien spécialisés aux nouveaux arrivants, y compris des forfaits bancaires gratuits pendant une période et des options de cartes de crédit sans historique canadien préalable.1

• Les sociétés d'assurance : À l'instar du secteur bancaire, celui de l'assurance-vie est également concentré, avec les six plus grandes sociétés contrôlant plus de 70 % de l'actif national.3 Elles offrent divers produits d'assurance, y compris l'assurance-vie, l'assurance maladie et l'assurance de biens.

• Les sociétés d'investissement et de gestion d'actifs : Ce secteur est chargé de la gestion active des actifs investis par les particuliers et les fonds de pension.3 Ces sociétés proposent une gamme de produits de placement tels que les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB) et les certificats de placement garanti (CPG).7

Il est important de noter que les banques, les sociétés d'assurance-vie et les gestionnaires de fonds sont de plus en plus perçus comme des « passerelles d'information » pour aider les clients à naviguer dans la multitude de fournisseurs et de produits disponibles.3 Cela indique une tendance où les distinctions traditionnelles entre les institutions financières s'estompent. Elles ne se contentent plus d'offrir des produits isolés, mais s'efforcent de devenir des centres financiers complets qui guident les clients à travers un large éventail de services. Pour les nouveaux arrivants, cela peut se traduire par des offres groupées ou des incitations à consolider leurs besoins financiers auprès d'un seul fournisseur. Bien que cela puisse être pratique, une évaluation minutieuse est nécessaire pour s'assurer qu'ils n'achètent pas de services superflus ou ne manquent pas de meilleures alternatives spécialisées.

Organismes de réglementation : Fédéraux (Banque du Canada, BSIF, ACFC) et provinciaux (AMF Québec, etc.)

Le système financier canadien est encadré par un cadre réglementaire à deux niveaux, fédéral et provincial, qui assure sa stabilité et protège les consommateurs.6

• Organismes de réglementation fédéraux :

• Banque du Canada : En tant que banque centrale du pays, la Banque du Canada est chargée de la politique monétaire, visant à maintenir une inflation basse et stable.11 Elle joue un rôle crucial dans la stabilité du système financier canadien, l'émission des billets de banque et agit comme agent financier du gouvernement du Canada.11 Elle influence les taux d'intérêt, en particulier le taux directeur, qui a un impact sur les taux hypothécaires variables.13 La Banque jouit d'une certaine indépendance par rapport au gouvernement.14

• BSIF (Bureau du surintendant des institutions financières) : C'est le principal organisme fédéral de réglementation prudentielle. Il supervise les institutions financières réglementées au niveau fédéral (banques, coopératives de crédit fédérales, compagnies d'assurance et régimes de retraite) pour garantir leur solidité financière et contribuer à la confiance du public dans le système financier.6

• ACFC (Agence de la consommation en matière financière du Canada) : Cette agence surveille les institutions financières réglementées au niveau fédéral et les organismes externes de traitement des plaintes pour s'assurer qu'elles respectent les lois sur la protection des consommateurs.6 Elle joue également un rôle dans l'éducation des consommateurs sur les services financiers.17

• Organismes de réglementation provinciaux :

• AMF (Autorité des marchés financiers - Québec) : Mandatée par le gouvernement du Québec, l'AMF encadre les marchés financiers québécois et assiste les consommateurs de produits et services financiers.18 Ses missions principales incluent la protection de l'épargne, l'information des investisseurs, le bon fonctionnement des marchés financiers 22 et la prévention des pratiques déloyales, abusives et frauduleuses.23 L'AMF supervise des domaines tels que l'assurance, les valeurs mobilières, les institutions de dépôt (sauf les banques) et la distribution de produits financiers.20 Elle gère également des fonds d'indemnisation pour les consommateurs.21

• Autres organismes provinciaux/territoriaux de réglementation : Chaque province et territoire possède ses propres organismes de réglementation pour les institutions financières relevant de sa compétence, telles que les coopératives de crédit/caisses populaires, les courtiers en valeurs mobilières provinciaux et certaines entités d'assurance.6

La complexité du système de réglementation canadien, avec ses niveaux fédéral et provincial, implique que l'organisme responsable d'un produit ou d'une institution financière spécifique dépend de sa charte et de sa province d'opération. Pour les nouveaux arrivants, il est essentiel de savoir quel régulateur contacter pour obtenir des informations, déposer des plaintes ou obtenir de l'aide. Une méconnaissance de cette structure peut entraîner frustration et retards dans la résolution des problèmes. Il est donc crucial de pouvoir identifier l'organisme de réglementation approprié en fonction de l'entité financière concernée.

Le rôle de l'assurance-dépôts (SADC/CDIC)

La Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) joue un rôle essentiel dans la protection de l'épargne des Canadiens. Elle assure les dépôts admissibles détenus dans les institutions financières réglementées au niveau fédéral (comme les banques) jusqu'à concurrence de 100 000 $ par catégorie assurée (par exemple, comptes chèques, comptes d'épargne, CPG) et par institution. Cette assurance fournit une couche de sécurité cruciale et contribue de manière significative à la confiance du public dans le système bancaire canadien.2 Par exemple, les dépôts effectués auprès de Desjardins, en tant que coopérative, sont assurés par l'Autorité des marchés financiers du Québec (AMF).

La présence d'une assurance-dépôts robuste (SADC au niveau fédéral et AMF au Québec)  est bien plus qu'un simple détail réglementaire ; c'est un mécanisme fondamental de renforcement de la confiance. Pour les nouveaux arrivants, qui peuvent provenir de pays où les systèmes financiers sont moins stables ou qui ont eux-mêmes connu des périodes d'instabilité financière, la garantie explicite que leurs dépôts initiaux sont protégés jusqu'à un montant significatif  lève une barrière psychologique majeure à l'engagement avec le système financier canadien. Cette stabilité sous-jacente favorise la confiance, les encourageant à ouvrir des comptes et à entamer leur parcours financier sans crainte excessive de perdre leur argent.

Tableau 1 : Principaux organismes de réglementation financière au Canada (fédéral vs provincial)

Nom de l'organisme de réglementation =  Banque du Canada

Juridiction = Fédéral

Rôle/Mandat principal = Politique monétaire, stabilité du système financier, émission de billets, agent financier du gouvernement

Exemples d'entités réglementées = N/A (banque centrale)

Nom de l'organisme de réglementation =  BSIF (Bureau du surintendant des institutions financières)

Juridiction = Fédéral

Rôle/Mandat principal = Réglementation prudentielle, surveillance de la solidité financière

Exemples d'entités réglementées =Banques, coopératives de crédit fédérales, compagnies d'assurance, régimes de retraite

Nom de l'organisme de réglementation =  ACFC (Agence de la consommation en matière financière du Canada)

Juridiction = Fédéral

Rôle/Mandat principal = Protection des consommateurs, conformité aux lois de protection, éducation financière

Exemples d'entités réglementées = Banques, coopératives de crédit fédérales, sociétés de fiducie, sociétés d'assurance, exploitants de réseaux de cartes de paiement

Nom de l'organisme de réglementation =  AMF (Autorité des marchés financiers - Québec)

Juridiction = Provincial (Québec)

Rôle/Mandat principal = Encadrement des marchés financiers, protection de l'épargne, information des investisseurs, assistance aux consommateurs

Exemples d'entités réglementées = Assurances, valeurs mobilières, institutions de dépôt (sauf banques), distribution de produits financiers

Nom de l'organisme de réglementation =  Organismes provinciaux/territoriaux de réglementation

Juridiction = Provincial/Territorial

Rôle/Mandat principal = Réglementation et surveillance des institutions financières provinciales

Exemples d'entités réglementées = Coopératives de crédit/caisses populaires, courtiers en valeurs mobilières provinciaux, certaines entités d'assurance

Pourquoi ouvrir un compte bancaire canadien immédiatement?

L'ouverture d'un compte bancaire est souvent citée comme l'une des toutes premières démarches pour les nouveaux arrivants. C'est une action indispensable pour gérer les finances quotidiennes, comme le paiement du loyer, des factures de téléphone et d'assurance, tout en évitant les frais de transaction internationaux coûteux.1 Un compte bancaire canadien permet également de recevoir rapidement et en toute sécurité son salaire en dollars canadiens.1 Plus important encore, il constitue le point de départ pour établir une cote de crédit canadienne, un élément essentiel pour les futures entreprises financières telles que la location d'un logement, l'obtention de crédits ou la souscription d'un prêt hypothécaire.

De nombreuses banques, dont Desjardins et la Banque Scotia, proposent des programmes spécialisés pour les nouveaux arrivants, offrant la possibilité d'ouvrir des comptes avant même d'arriver au Canada, ce qui peut considérablement faciliter le processus d'établissement. La possibilité explicite d'ouvrir un compte avant l'arrivée, offerte par de grandes institutions 1, représente un avantage stratégique considérable pour les nouveaux arrivants. Cette démarche n'est pas seulement une question de commodité ; elle permet des transferts de fonds immédiats , évite les frais de transaction internationaux et, surtout, permet de commencer immédiatement à bâtir un historique de crédit. Cette approche proactive réduit considérablement le stress financier et les obstacles logistiques dès l'arrivée, permettant aux nouveaux arrivants de prendre un bon départ financier.

Types de comptes : Chèques vs. épargne

Au Canada, deux types de comptes sont essentiels pour gérer ses finances :

• Comptes chèques/compte courant : Ces comptes sont conçus pour les transactions quotidiennes, le paiement des factures et les retraits fréquents.1 Ils offrent généralement un nombre illimité de transactions ou un nombre défini dans le cadre d'un forfait mensuel.

En bref, Le compte courant, ou compte chèque, est l'outil financier par excellence pour la gestion des dépenses quotidiennes. Il sert de plateforme centrale pour toutes vos transactions régulières : recevoir votre salaire, payer vos factures, faire des achats en magasin ou en ligne, et émettre des chèques. L'accès aux fonds est illimité et instantané grâce à une carte de débit, des chèques, ou des virements. Contrairement au compte d'épargne, il ne génère généralement pas d'intérêts sur les fonds déposés. Les banques peuvent appliquer des frais de gestion mensuels et autoriser un découvert bancaire, qui est une fonctionnalité cruciale pour la flexibilité financière au quotidien.

• Comptes épargne : Ces comptes sont destinés à l'épargne et à la fructification des intérêts.1 Ils comportent généralement moins de transactions gratuites que les comptes chèques, leur objectif principal étant de conserver des fonds pour des objectifs futurs.

Les institutions financières proposent divers forfaits de comptes, dont certains sont spécialement conçus pour les nouveaux arrivants, les étudiants ou les personnes âgées, souvent avec des frais réduits ou annulés.1

En résumé, Un compte d'épargne est conçu pour vous aider à mettre de l'argent de côté et à le faire fructifier. Il est idéal pour atteindre des objectifs financiers à long terme, comme l'achat d'une maison, une voiture, ou simplement pour se constituer un fonds d'urgence. L'argent déposé génère des intérêts, ce qui permet à votre épargne d'augmenter avec le temps. Les retraits sont souvent limités pour encourager la conservation des fonds. Ce type de compte n'est pas conçu pour les transactions quotidiennes, et l'utilisation de chèques ou de cartes de débit directes pour les paiements n'est généralement pas possible. Il s'agit d'un outil de placement passif.

Guide étape par étape pour ouvrir un compte

Le processus d'ouverture de compte peut varier légèrement d'une institution à l'autre, mais voici les étapes générales :,

• Avant l'arrivée : Plusieurs banques, dont Desjardins (via des partenaires comme MAPLR) et la Banque Scotia, permettent la pré-ouverture de comptes depuis le pays d'origine. Cela implique souvent de remplir un formulaire en ligne et de valider l'ouverture lors d'un appel avec un conseiller bancaire. Il est même possible de transférer des fonds vers le nouveau compte avant l'arrivée.

• À l'arrivée : L'activation du compte nécessite généralement une visite en personne à une succursale pour vérifier l'identité et récupérer les cartes de débit. Certaines banques peuvent offrir des services d'accueil personnalisés, comme une prise en charge à l'aéroport.

• Exigences générales : Un numéro de téléphone canadien est souvent nécessaire pour les demandes en ligne. Un numéro d'assurance sociale (NAS) est généralement requis pour la plupart des comptes bancaires, pour travailler au Canada et pour recevoir les prestations gouvernementales.

L'accent mis sur le « contrôle de vos opérations » et la capacité à « gérer vos finances du bout des doigts »  souligne que les services bancaires numériques sont bien plus qu'une simple commodité ; ils sont un outil fondamental pour l'autonomisation des nouveaux arrivants. Ils offrent une accessibilité inégalée (« en tout temps, peu importe l'endroit ») et une transparence qui peuvent être cruciales pour les personnes naviguant dans un nouveau système financier. Cela implique également que le développement de la littératie numérique en matière bancaire est une compétence clé pour l'indépendance financière au Canada.

Gérer et éviter les frais bancaires courants

Les frais bancaires peuvent s'accumuler rapidement s'ils ne sont pas gérés correctement.33 Les frais courants incluent les frais de compte mensuels, les frais de service pour des transactions spécifiques (par exemple, l'utilisation de guichets automatiques d'autres institutions, les virements internationaux) et les frais de découvert.

Pour minimiser ou éviter ces frais, plusieurs stratégies peuvent être adoptées :

• Choisir le bon compte : Il est conseillé de sélectionner un forfait de compte qui correspond à ses habitudes de transaction. Certaines banques offrent des options sans frais mensuels (par exemple, Tangerine)  ou des forfaits avec un nombre illimité de transactions.

• Maintenir un solde minimum : De nombreux comptes renoncent aux frais mensuels si un solde minimum quotidien spécifié est maintenu tout au long du mois.

• Protection contre les découverts : Opter pour une protection contre les découverts peut aider à éviter les frais pour insuffisance de fonds (chèques sans provision ou débits refusés).

• Surveiller son solde : Vérifier régulièrement son solde de compte et configurer des alertes électroniques pour être informé lorsque le solde tombe en dessous d'un certain seuil peut prévenir les découverts.

• Comparer les institutions : Il est judicieux de prendre le temps de comparer les structures de frais des différentes banques et coopératives de crédit, en particulier celles qui proposent des forfaits spécifiques aux nouveaux arrivants.

Les conseils détaillés sur la façon d'éviter les frais bancaires indiquent que, bien que les services bancaires soient essentiels, ils s'accompagnent de coûts potentiels qui peuvent éroder le capital initial souvent limité des nouveaux arrivants. L'accent mis sur des mesures proactives telles que le choix du bon compte, le maintien des soldes minimums et la configuration d'alertes démontre que la vigilance financière n'est pas seulement une bonne pratique, mais une stratégie nécessaire pour économiser. Cela souligne que même des frais apparemment minimes, s'ils ne sont pas gérés, peuvent avoir un impact cumulatif significatif sur le bien-être financier d'un nouvel arrivant.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit et comment fonctionne-t-elle?

Une carte de crédit permet de payer des biens et services en magasin, en ligne ou par téléphone, jusqu'à une limite de crédit prédéfinie. Elle fonctionne sur la base du « crédit renouvelable » : à mesure que le solde impayé est remboursé, le montant du crédit redevient disponible pour utilisation. Cet argent n'est pas le vôtre, c'est un prêt que vous devez rembourser. Au Canada, la majorité des consommateurs utilisent les cartes de crédit comme un moyen de paiement pratique plutôt que comme un prêt à long terme, remboursant souvent la totalité de leur solde chaque mois pour éviter les frais d'intérêt.

Les cartes de crédit sont présentées à la fois comme un outil de commodité pour les paiements immédiats (protection contre la fraude, récompenses, accès instantané)  et comme un instrument crucial pour établir un historique de crédit canadien. Pour les nouveaux arrivants, il est vital de comprendre cette double fonctionnalité. Bien que la commodité soit immédiate, la valeur stratégique à long terme réside principalement dans sa capacité à établir une cote de crédit solide, ce qui est une condition préalable à des objectifs financiers plus importants. Une mauvaise gestion de l'aspect « commodité » en reportant un solde peut compromettre l'objectif de « construction de crédit ».

Le fonctionnement général d'une carte de crédit au Canada

Voici les étapes clés :

1. L'utilisation de la carte : Vous utilisez votre carte de crédit pour payer des biens ou des services. L'argent est prélevé du compte de l'institution financière qui a émis votre carte.

2. Le cycle de facturation : C'est une période, généralement d'un mois, pendant laquelle tous vos achats sont regroupés. À la fin de ce cycle, l'institution financière vous envoie un relevé de compte.

3. Le relevé de compte : Ce document résume toutes les transactions du mois, le solde total dû, et la date d'échéance du paiement.

4. Le paiement : Vous avez jusqu'à la date d'échéance pour rembourser le montant total.

La notion des 21 jours et des intérêts

C'est ici que la notion de 21 jours entre en jeu, et c'est la partie la plus importante à comprendre pour ne pas payer d'intérêts.

Le délai de grâce (ou "période sans intérêt") :

Au Canada, la plupart des cartes de crédit offrent un délai de grâce d'au moins 21 jours (parfois plus) à partir de la date d'émission de votre relevé de compte.

Cela signifie que si vous payez le montant total de votre solde avant la date d'échéance, vous ne paierez absolument aucun intérêt sur vos achats.

C'est la clé pour utiliser une carte de crédit "gratuitement". Vous bénéficiez d'un prêt sans intérêt pendant quelques semaines.

Le cumul des intérêts :

Les intérêts commencent à s'appliquer lorsque vous ne respectez pas cette règle.

• Si vous ne payez que le paiement minimum requis (souvent 10 $ ou 3 % du solde) : Le solde restant commencera à cumuler des intérêts, et ce, à partir de la date de chaque transaction. Les intérêts ne sont pas calculés à partir de la date d'échéance, mais bien de la date où vous avez fait l'achat.

• Si vous ne payez rien du tout : C'est encore pire, vous accumulerez des intérêts sur la totalité de votre solde, et cela aura un impact négatif sur votre cote de crédit.

Exemple concret pour bien comprendre

Imaginez que votre cycle de facturation s'étend du 1er au 31 mai.

• 1er mai : Votre cycle de facturation commence.

• 5 mai : Vous achetez des épiceries pour 100 $.

• 15 mai : Vous achetez des vêtements pour 200 $.

• 25 mai : Vous achetez de l'essence pour 50 $.

• 31 mai : Le cycle de facturation se termine. Votre solde total est de 350 $.

• 1er juin : Votre relevé de compte est émis. Il indique que vous devez 350 $. Il mentionne aussi une date d'échéance, par exemple le 22 juin.

• Délai de grâce de 21 jours : Du 1er juin au 22 juin, vous avez 21 jours pour payer le solde.

Scénario 1 : Vous payez le solde total

• Le 20 juin, vous payez les 350 $ en entier.

• Résultat : Vous ne payez aucun intérêt. Vous avez utilisé la carte de crédit comme un moyen de paiement pratique, mais sans frais.

Scénario 2 : Vous ne payez que le paiement minimum

• La banque exige un paiement minimum de 10 $.

• Le 20 juin, vous ne payez que 10 $.

• Résultat : Le solde restant de 340 (350 - 10 $) va commencer à accumuler des intérêts.

• Le plus important : Ces intérêts ne sont pas calculés à partir du 22 juin, mais rétroactivement à partir de la date de chaque transaction ! Des intérêts seront appliqués sur les 100 d′eˊpiceriedepuisle5mai,surles200 de vêtements depuis le 15 mai, etc. Le taux d'intérêt peut être très élevé (autour de 20 % par an).

En résumé, pour éviter les intérêts et utiliser votre carte de crédit de manière responsable :

• Remboursez toujours le solde total avant la date d'échéance.

• Pensez à votre carte de crédit comme un moyen de paiement pratique, et non comme un prêt permanent.

J'espère que cet exemple vous a permis de mieux comprendre le concept !

Avantages et risques de l'utilisation des cartes de crédit

Avantages :

• Période de grâce sans intérêt : Généralement, les achats bénéficient d'une période de grâce sans intérêt (par exemple, 21 jours) si le solde total est remboursé à la date d'échéance.34

• Commodité et accès : Paiement instantané, accès 24h/24 et 7j/7, et large acceptation mondiale.35

• Protection contre la fraude : Les consommateurs bénéficient d'une « responsabilité zéro » en cas d'activité frauduleuse.35

• Protection des achats : De nombreuses cartes offrent des garanties prolongées, une sécurité des achats (dommages, vol) et une preuve d'achat.35

• Récompenses : Les avantages courants incluent les remises en argent, les points de voyage et les programmes de fidélité.4

• Établissement du crédit : Essentiel pour construire un historique de crédit au Canada.1

  
  

  Risques :

• Taux d'intérêt élevés : Si le solde total n'est pas remboursé, des intérêts s'accumulent, souvent à des taux élevés (par exemple, 19,99 % ou plus).4

• Frais : Frais d'avance de fonds, frais de conversion de devises étrangères (généralement 2,5 % de la transaction), et frais de dépassement de limite potentiels.34

• Accumulation de dettes : L'accès facile au crédit peut entraîner des dépenses excessives et l'accumulation de dettes à taux d'intérêt élevés.35

• Impact sur la cote de crédit : Les paiements manqués ou le dépassement des limites de crédit peuvent avoir un impact négatif sur la cote de crédit.34

Bien que les avantages immédiats des cartes de crédit (récompenses, protection contre la fraude) soient attrayants, la ventilation détaillée des frais (avance de fonds, conversion de devises étrangères, dépassement de limite)  et l'accumulation immédiate d'intérêts sur les avances de fonds  révèlent des coûts « cachés » importants. Pour les nouveaux arrivants, qui ne sont peut-être pas familiers avec ces nuances canadiennes spécifiques, ces coûts peuvent rapidement annuler tous les avantages s'ils ne sont pas compris et gérés méticuleusement. Cela met en évidence que la discipline financière, en particulier le paiement intégral des soldes, est primordiale pour utiliser les cartes de crédit à bon escient et éviter de tomber dans des pièges d'endettement coûteux.

Types de cartes de crédit disponibles

Les banques canadiennes offrent une grande variété de cartes de crédit adaptées à différents besoins et profils financiers.

• Catégories générales : Visa, MasterCard, American Express, Discover, Interac, UnionPay.

• Par avantage/caractéristique :

• Cartes avec remises en argent : Permettent de récupérer un pourcentage des dépenses.

• Cartes de récompenses voyages : Accumulent des points pour des vols, des hôtels, etc..

• Cartes sans frais annuels : Cartes de base sans frais annuels.

• Cartes à faible taux d'intérêt : Conçues pour ceux qui pourraient reporter un solde, avec des taux d'intérêt annuels plus bas.

• Cartes étudiantes : Adaptées aux étudiants, souvent avec des limites plus basses et des avantages spécifiques.

• Cartes spécifiques aux nouveaux arrivants : Certaines banques, comme Desjardins et la Banque Scotia, offrent des cartes de crédit aux nouveaux arrivants même sans historique de crédit canadien préalable, spécifiquement pour les aider à commencer à bâtir leur crédit.

La disponibilité explicite de « Cartes de crédit pour les nouveaux arrivants »  et le fait que Desjardins propose des cartes « même sans historique canadien » 1 démontrent que les institutions financières canadiennes ont adapté leurs offres pour répondre à un défi clé pour les immigrants : l'établissement du crédit initial. Il s'agit d'une réponse positive du marché, offrant une voie directe aux nouveaux arrivants pour commencer immédiatement à bâtir leur historique de crédit, plutôt que de faire face à un problème de cercle vicieux où il faut du crédit pour obtenir du crédit.

Stratégies pour bâtir un historique de crédit solide au Canada.

Un historique de crédit solide est représenté par une cote de crédit (généralement entre 300 et 900 au Canada) , que les prêteurs utilisent pour évaluer la solvabilité.

• Payer à temps : C'est le facteur le plus critique. Il faut toujours effectuer les paiements à la date d'échéance, idéalement en remboursant le solde total. Si ce n'est pas possible, il faut au moins payer le montant minimum.

• Gérer l'utilisation du crédit : Il est recommandé d'utiliser moins de 30 % de la limite de crédit disponible. Une utilisation élevée (s'approchant de la limite) peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit, même si le solde est payé en totalité.

• Durée de l'historique de crédit : Plus les comptes de crédit sont maintenus ouverts et actifs longtemps, mieux c'est pour la cote de crédit. Il est conseillé d'éviter de fermer les anciens comptes, même s'ils ne sont pas utilisés fréquemment.

• Diversifier les types de crédit : Gérer de manière responsable différents types de crédit (par exemple, une carte de crédit, une marge de crédit, un prêt) peut démontrer une responsabilité financière plus large.

• Utiliser l'historique de crédit étranger : Certaines institutions, comme la Banque Scotia, peuvent aider à prendre en compte l'historique de crédit étranger pour faciliter la construction du crédit canadien.

Les stratégies détaillées pour bâtir un crédit mettent l'accent sur un comportement constant et discipliné au fil du temps. Le fait qu'une bonne cote de crédit facilite les tâches quotidiennes comme l'obtention d'un forfait de téléphone cellulaire, l'achat d'une voiture ou la souscription d'un prêt hypothécaire révèle que l'historique de crédit n'est pas seulement une métrique financière, mais un facteur fondamental de mobilité économique et d'intégration au Canada. Pour les nouveaux arrivants, comprendre cet engagement à long terme est crucial pour atteindre leurs objectifs de vie plus larges.

Comprendre les taux d'intérêt et les frais courants

IL EST IMPORTANT DE REGARDER LES RESSOURCES AJOUTÉES À CE COURS.

Un exemple concret de la façon dont les intérêts s'accumulent sur une carte de crédit peut vous aider à comprendre comment ils fonctionnent. Imaginez la situation suivante.

Le scénario de Julien

Julien a une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 19 %. Pour simplifier le calcul, on convertit ce taux en un taux mensuel en le divisant par 12 mois :

Taux d'intérêt mensuel = 19%÷12=1,583%

Voici la situation de Julien pour le mois de juin :

• Solde de début de mois : $0.

• Achat le 5 juin : Il achète une nouvelle télévision pour $1 000.

• Relevé de compte : Le 25 juin, il reçoit son relevé de compte. Le solde total est de $1 000.

• Paiement minimum : Le paiement minimum exigé est d'environ 3 % du solde, soit $30. La date d'échéance est le 20 juillet.

• Paiement partiel : Le 19 juillet, Julien décide de payer plus que le minimum, mais pas la totalité de son solde. Il paie $500.

Le calcul des intérêts

Même si Julien a payé $500, le solde restant de $500 ne sera pas le seul montant sur lequel les intérêts sont calculés. La plupart des cartes de crédit canadiennes calculent les intérêts sur le solde quotidien moyen.

Voici comment cela fonctionne :

1. Intérêts pour le mois de juin : La télévision a été achetée le 5 juin. Du 5 juin au 25 juin (la date de l'état de compte), le solde est de $1 000. L'intérêt sera calculé sur cette période.

2. Intérêts pour le mois de juillet : Le paiement de $500 est effectué le 19 juillet. Le solde de $1 000 a été maintenu du 26 juin au 18 juillet. Le solde de $500 (les $1 000 restants moins les $500 payés) a été maintenu du 19 juillet à la fin du cycle de facturation (disons le 25 juillet).

La banque va calculer les intérêts sur ces différents soldes et les ajouter au solde du relevé de compte de juillet. Le calcul exact est complexe, mais pour simplifier, disons que les intérêts pour la partie non payée du mois de juillet s'élèvent à environ $7,92.

Relevé de compte de juillet

Voici à quoi ressemblera le relevé de compte de Julien à la fin du mois de juillet :

• Solde impayé du mois de juin : $1 000

• Paiement effectué : -$500

• Intérêts accumulés : +$7,92

• Nouveau solde : $507,92

Même s'il n'a fait aucun nouvel achat, le nouveau solde de Julien n'est pas de $500, mais de $507,92 à cause des intérêts. S'il ne paie pas ce montant total d'ici la prochaine date d'échéance, les intérêts continueront de s'accumuler sur les $507,92.

En résumé, les intérêts ne sont pas calculés uniquement sur le montant restant, mais sur le solde quotidien moyen de la période de facturation, à partir du moment où l'achat a été fait, jusqu'à ce que le solde soit entièrement payé. C'est pour cette raison qu'il est toujours recommandé de payer son solde en entier chaque mois pour éviter de payer des intérêts.

• Taux d'intérêt : Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont généralement élevés (par exemple, 19,99 % ou plus pour les achats, plus élevés pour les avances de fonds). Ils sont divulgués au moment de la demande et sur chaque relevé mensuel. Un paiement manqué peut entraîner une augmentation du taux d'intérêt.34

• Période de grâce : Une période (par exemple, 21 jours) pendant laquelle aucun intérêt n'est facturé sur les nouveaux achats si le solde précédent a été payé en totalité. Cette période de grâce ne s'applique généralement pas aux avances de fonds ou aux transferts de solde.

• Frais courants : Ces frais sont facturés une fois par an par la compagnie de carte de crédit. Ils peuvent varier considérablement, de $0 à plusieurs centaines de dollars, et sont généralement associés à des cartes offrant des avantages supplémentaires comme des points de récompense, une assurance voyage ou d'autres privilèges.

• Frais annuels : Un montant facturé chaque année pour la carte.

• Frais d'avance de fonds : Des frais facturés pour le retrait d'argent d'une carte de crédit, avec des intérêts qui commencent à courir immédiatement.

• Frais de conversion de devises étrangères : Généralement environ 2,5 % du montant converti, appliqués aux transactions effectuées en devises étrangères.

• Frais de dépassement de limite : Facturés si la limite de crédit est dépassée (bien que certaines transactions puissent être approuvées sans frais, selon le consentement).

Aperçu des types de prêts courants : Prêts personnels, prêts automobiles, prêts hypothécaires, prêts étudiants

• Prêts personnels : Ces prêts sont flexibles et peuvent être utilisés à diverses fins, telles que la consolidation de dettes, le financement d'achats importants (par exemple, des rénovations) ou la couverture de dépenses imprévues. Ils peuvent être garantis (adossés à une garantie) ou non garantis (sans garantie). Le remboursement s'effectue généralement sur une période fixe avec des paiements réguliers et fixes.

• Prêts automobiles : Spécifiquement conçus pour l'achat de véhicules (neufs ou d'occasion). Certaines banques proposent des programmes spéciaux pour les diplômés ou les nouveaux arrivants sans historique de crédit canadien établi, comme le Programme Prêt-auto BonDébut de la Banque Scotia.

• Prêts hypothécaires : Il s'agit du prêt le plus important que la plupart des individus contracteront, utilisé pour financer l'achat d'une maison. Les modalités des prêts hypothécaires et les taux d'intérêt (fixes ou variables) sont influencés par les conditions économiques, le taux directeur de la Banque du Canada et l'historique de crédit de l'emprunteur.

• Prêts étudiants : Programmes d'aide financière offerts par les gouvernements provinciaux (par exemple, le Programme de prêts et bourses du Québec) pour aider les étudiants dont les ressources financières sont insuffisantes à poursuivre des études à temps plein. Ces prêts ont souvent des taux d'intérêt avantageux et ne nécessitent pas de remboursement pendant les études.

La diversité des types de prêts (personnels, automobiles, hypothécaires, étudiants)  démontre que l'emprunt fait partie intégrante de la réalisation des étapes importantes de la vie au Canada (accès à la propriété, éducation, transport). Cependant, le conseil constant de ne pas « emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre »  et de comprendre le « coût total »  souligne que si les prêts offrent des opportunités, ils s'accompagnent d'obligations financières et de risques importants s'ils ne sont pas gérés avec prudence. Pour les nouveaux arrivants, cela signifie que les prêts doivent être abordés comme des outils stratégiques, et non comme de simples fonds disponibles.