Banking 101 - أساسيات التعاملات البنكية

أجور البنك تختلف بحسب البنك لكن تنقسم إلى عدة أنواع:

1- اجرة فتح الحساب وتدفع لمرة واحدة

2- اجرة استخدام بطاقة البنك وتكون على العملية الواحدة. مثال (0.1%)

3- اجرة شهرية لبقاء الحساب فعال في البنك. (بعض البنوك)

4- اجرة سنوية لبقاء الحساب فعال في البنك. (بعض البنوك)

5- اجرة تحويل مبلغ من حساب إلى حساب آخر وتكون اما نسبة % أو اجرة ثابتة.

6- اجرة شراء عملة اجنبية مثل الدولار. مثال (0.1%)

7- أجرة الحوالات الدولية.

8- مبلغ تأمين يوضع لأخذ البطاقة الائتمانية في حال عدم وجود مصدر دخل. يتم ارجاع المبلغ بعد الغاء البطاقة بفترة ثلاث إلى ستة أشهر.

9- مبلغ من اجل عمليات دفع الفواتير والضرائب وغيرها.

10- جزاء في حال التأخر عن دفع مصاريف على البطاقة الائتمانية.

11- جزاء في حال التأخر بالتقسيط على البطاقة او على الحساب في حال الشراء بالتقسيط عن طريق البنك.

12- اجرة حوالة عن طريق الذهاب إلى البنك للمبالغ الكبيرة.

13- اجرة سحب مبلغ من الصراف الآلي ATM. (بعض البنوك)

14- جزاء في حال ضياع بطاقة البنك وإخراج بدل ضائع.

15- اجرة اغلاق حساب البنك في حال النية لذلك. (بعض البنوك)

كل البنوك تقوم بتطبيق أنواع الحماية للحفاظ على أموال العملاء من السرقة:

1- PIN Code وهو رقم مؤلف من اربع خانات لبطاقة الصراف الآلي ATM.

2- Password وهي كلمة سر معقدة للدخول إلى حساب البنك عن طريق الحاسوب.

3- Two-Way Verification استخدام اكثر من طريقة للتأكد من هوية العميل. مثل رمز سري ورسالة SMS او رمز وبصمة أصبع.

4- Secret Question وهو سؤال يتم اختياره عند فتح الحساب وذكر الجواب للبنك وفي بعض الحالات يتم السؤال عنه للتأكد من هوية العميل.

5- يتم الاتصال على العميل في حال تم سحب مبلغ كبير او تم تحويل مبلغ كبير من الحساب للتأكد من العملية انها من العميل وليس من شخص ينتحل الشخصية.

6- طلب رقم جواز السفر او الهوية الوطنية او الإقامة للتأكد من هوية العميل في حال طلب خدمة معينة للحساب عن طريق الهاتف.

7- طلب معلومات اسم الاب والام وتاريخ الميلاد وبلد الولادة وغيرها من المعلومات الشخصية التي تحتاج وجود جواز السفر لمعرفتها.

8- في حال وجود عمليات سابقة على الحساب ممكن ان يسأل الدعم الفني على اخر مبلغ اخر عمليات تحويل تمت للتأكد من الهوية.

9- ذكر رقم بطاقة البنك الائتمانية في حال الرغبة بتغير الرمز او رفع حد التعامل او غيرها من معلومات البطاقة.

10- كل البنوك تستخدم المواقع المشفرة (HTTPS) لتشفير كافة المعاملات المالية بين العميل والبنك.

11- Automatic logout وهي ميزة تحسب وقت الدخول لحساب البنك في الجوال او في الحاسوب ثم بعد عدد من الدقائق بدون حركة يختلف من بنك إلى آخر يتم اخراج العميل من الحساب لضمان عدم نسيان الحساب والذهاب.

12- Security Image وهي صورة يتم اختيارها عند فتح الحساب في بعض البنوك لتأكد العميل ان البنك لم يتم اختراقه.

13- QR Code وهو باركود يستخدم في عدة أمور منها الدخول على الحساب بدل استخدام رقم او كلمة سر او PIN يستخدم عن طريق مسح الكود ببرنامج البنك وتسجيل الدخول.

كل البنوك تضع حدود في التعاملات البنكية لحماية العملاء منها

1-  عدد حوالات مالية محدد يومي وشهري.

2-  مبلغ محدد يومي وشهري.

3-  شراء وبيع العملات الأجنبية.

4-  وقت الحوالات محدد بساعات وايام العمل.

5-  حد استخدام بطاقة الصراف الآلي باليوم بالشراء.

6-  حد سحب المال بمبلغ محدد يومي او شهري.

7-  حد استخدام التقسيط بدون فوائد بمدة معينة.

8-  حد استخدام بطاقة الصراف الآلي بالتعاملات عن طريق الإنترنت داخل البلد او خارج البلد.

9-  حد للمبالغ المستلمة من داخل او خارج البلد.

10- حد استخدام البطاقة الائتمانية من ناحية المبلغ او عدد العمليات اليومية.

11- حد شراء المعادن الثمينة (الذهب – الفضة)

12- حد الدخول للحساب خطأ ثلاث مرات ثم يقفل الحساب.

قبل الكلام عن الفرق بين الـ Credit Card و الـ Debit Card يجب الكلام عن خصائص البطاقات المشتركة وهي:

المظهر الخارجي للبطاقة ثابت وهو بطاقة وعليها رقم مؤلف من 16 خانة وتاريخ انتهاء مكتوب السنة والشهر والاسم الكامل كم هو مكتوب بالأوراق الرسمية ورقم مؤلف من 3 خانات في شركة VISA, MasterCard و 4 خانات في شركة American Express  وهو يسمى CVV او CIN

Card Verification Value

Card Identification Number

الهدف من هذا الرقم هو حماية إضافية حين استخدام الكرت عن طريق الإنترنت.

يمكن استخدام البطاقة في الشراء المحلي او الدولي عن طريق الإنترنت بعد تفعيل خاصية الشراء الدولي والمحلي. الوضع الافتراضي في اغلب البنوك هو منع استخدامها لحفظ بطاقة العميل من السرقة والاستخدام الغير مسموح به.

يوجد في كل البطاقات شريط ممغنط في حال الرغبة بالشراء بالبطاقة في المحلات التجارية.

بعد البطاقات يوجد شريحة ويكون بداخلها جميع معلومات البطاقة

من اجل سهولة الشرح سيتم اختصار Credit Card بـ CC واختصار Debit Card بـ DC

الآن يمكن الكلام عن الفرق الـ Credit Card و الـ Debit Card ويتلخص بالتالي:

1- بطاقة CC تمكن العميل من الاستدانة من البنك بحد معين يتم الاتفاق عليه بدون فائدة في حال تم الدفع في وقت معين، بينما بطاقة DC تمكنك من استخدام المال الموجود فقط.

2- بعض المواقع لا تسمح باستخدام بطاقة الـ DC بالشراء عن طريق الإنترنت وتطلب فقط بطاقة CC مثال مواقع تأجير السيارات.

3- بطاقة الـ CC  تقدم تأمين في حال تم النصب على العميل لكن يوجد بأغلب الأحيان مصاريف شهرية للبطاقة.

4- بطاقة DC بطاقة في اغلب البنوك مجانية لكن يوجد خطورة سرقة البطاقة المرتبطة بالحساب الرئيسي.

5- للحصول على بطاقة CC يجب تقديم طلب للبنك ويتم دراسة الحالة اما يتم الموافقة او يتم رفض الطلب لوجود مخاطرة بسوء استخدام البطاقة وعدم دفع المبالغ المستخدمة. اما في حالة بطاقة DC في اغلب البنوك تسلم فوراً او بعد عدة أيام.

6- كثير من البنوك تقدم بطاقات CC للأشخاص الذين يملكون تاريخ طويل في دفع كافة المستحقات في الوقت المحدد ويكون الحد اعلى ويمكن تقديم ميزات مثل نقاط حين الصرف او Cash back وهو مبلغ تحفيزي في حال الاستخدام الكبير.

7- يمكن عن طريق كثير من البنوك طلب بطاقة وهمية (Virtual Card) في حال الحصول على CC وهي طريقة اكثر امانا للشراء عن طريق الانترنت. اغلب البنوك لا تقدم هذه الميزة لم يملك فقط بطاقة DC.

ما هي بطاقة Virtual Card

هي بطاقة وهمية تقدم من البنوك مرتبطة ببطاقة الـ Credit Card لاستخدامها في بعض المواقع التي يمكن ان تكون مثيرة للريبة او فيها خطورة لمنع سرقة معلومات البطاقة او الأموال الموجودة في البطاقة.

تتمتع بطاقة الـ Virtual Card بكافة خصائص بطاقة Credit Card  من ارقام ومعلومات ومزايا فقط هي ليست بطاقة بلاستيكية او معدنية هي بطاقة وهمية.

حين يتم استخدام البطاقة يتم سحب المبلغ من البطاقة الرئيسية المرتبطة بها في اغلب الحالات Credit Card.

بعض الحالات التي يمكن الاستفادة من Virtual Card:

1- استخدام برنامج او خدمة في فترة التجريب والخوف من نسيان مدة التجريب والدخول في مدة الدفع، في هذه الحالة يتم استخدام البطاقة وحذفها مباشرة بعد التسجيل.

2- تخصيص مبلغ معين لموظف او أحد افراد العائلة الذي لا يملك حساب بنك ويحتاج الشراء عن طريق الإنترنت.

3- إعطاء معلومات البطاقة لصديق من اجل شراء امر معين وخوف سوء استخدام البطاقة في المستقبل.

4- إخفاء الاسم بسبب انه في اغلب الأحيان يمكن استخدام البطاقة بدون الاسم الحقيقي واستخدام اسم اخر للشراء.

كثير من البنوك تقدم بطاقات Credit Card او Debit Card مع نظام تحفيز على الشراء والدفع بالوقت المحدد، هذه بعض المميزات المقدمة:

1- نقاط على الشراء. (كل دولار نقطة وفي حال تم الحصول على 1000 نقطة يمكن شراء تذكرة طيران او زيادة في الوزن في تذكرة الطيارة)

2- غرامات ذهب. (نسبة يتم توضيحها على كمية الشراء)

3- نسبة تكون بين الـ 1% إلى 5% تقوم الجهة المانحة للبطاقة بإعطاء العميل على شراء نوع معين من البضائع او موقع معين او صرف معين. (موقع امازون)

4- تقسيط بدون زيادة بالسعر لمدة معينة. (تبدأ من شهر وقد تصل إلى سنة)

5- تقديم مدة طويلة لسداد المبلغ المسحوب تصل إلى 90 أو 120 يوم بدون أي فوائد او غرامات.

ملاحظات مهمة:

1- يجب مراجعة شروط العقد قبل التوقيع لمعرفة كيفية الاستفادة من مميزات البطاقة.

2- يجب معرفة متى تنتهي صلاحية النقاط المقدمة من البنك.

3- يجب معرفة مدة السماح بدون غرامة وفي حال الغرامة كم ستكون.

4- يجب معرفة الرسوم السنوية او الشهرية للبطاقة.

5- يجب معرفة الغرامة في حال الرغبة بإلغاء البطاقة.

الاجور للبطاقات البنكية

اجور اصدار - Issuing fees

اجور استخدام - Using fees

عقوبة التأخر عن دفع المبالغ المستحقة - Penalty fees, Interest fees

التقسيط - Installment fees

اجور العمليات بعملات اجنبية - Foreign Transactions

اجرة سحب اموال كاش من الصراف - Cash Advance fees

اجرة سحب فوق الحد المسموح - Over the limit fees

اجرة نقل الأموال من الحساب الرئيسي إلى البطاقة - Balance transfer fees

اجرة ارجاع المبالغ للبطاقة - Returned payment fees

انواع العمليات البنكية - Online Transactions

1- دفع الفواتير (ماء - كهرباء - غاز)

2- دفع الإيجار الشهري (سيارة - منزل)

3- دفع الضرائب

4- الشراء عبر الإنترنت

5- التبرع للجهات المختصة (زكاة - حالة إنسانية)

6- دفع رسوم (جامعة - مدرسة - معهد)

7- دفع الديون (لجهة معينة)

8- دفع اقساط (منزل - سيارة)

9- إرسال اموال (شخص - شركة)

10- فتح حسابات بعملات اجنبية

11- دفع عائدات المجمع السكني

12- شراء عملات

13- شراء معادن

التقسيط البنكي

هو خيار شراء منتج معين عن طريق البنك بالتقسيط بدون فوائد لمدة معينة

مع زيادة بالسعر مبينة قبل الشراء او بدون زيادة على السعر حسب العقد مع البنك

لإستلام الأموال يوجد عدة طرق منها

Payoneer

وهو بنك افتراضي وسيط بين العميل وعدد من البنوك في عدة دول يساعد على استلام الاموال

من مختلف المنصات العالمية مثل Amazon وغيرها من منصات التجارة الإلكترونية.

يمكنك من فتح حساب بنكي في مختلف العملات العالمية مثل الدولار - يورو - الجنيه الإسترليني وغيرها

يساعد على توفير الأجور العالية للتحويل من مختلف العملات العالمية إلى عملتنا المحلية

يساعد على ارسال الاموال منه إلى حسابات اخرى ويمكن ايضاً استلام الاموال من مالكي حساب Payoneer

بعد استلام مبلغ 30 دولار من احدا المنصات مثل امازون يمكنك استلام بطاقة بنكية بشكل مجاني إلى عنوان منزلك.

يمكنك تفعيل حساب PayPal عن طريق بطاقة او حساب Payoneer

الأجور المترتبة على استخدام Payoneer حالياً 30-3-2020

1% في حال استلام اي مبلغ على الحساب

1% في حال استخدام البطاقة البنكية

2% في حال ارسال المبالغ من حساب Payoneer إلى حسابك في البنك المحلي

3% سحب الاموال من الصراف الآلي ATM

انواع الحسابات في امريكا

Saving Account - حساب توفير

حساب تشغيل الاموال داخل البنك وعدم سحب المبالغ لفترة طويلة مع الحصول على نسبة تشغيل

Checking Account - حساب جاري

الحساب الاساسي المستخدم بشكل دوري من اجل شراء اليومي

ACH

رقم خاص لكل بنك في امريكا تحتاجه من اجل ارسال حواله إلى حساب البنك لجهة معينة

Routing Number

رقم خاص لكل حساب بنك في امريكا